Na czym polega zabezpieczenie w sprawie frankowej
Proces o unieważnienie umowy frankowej trwa zwykle kilka lat, a w tym czasie rata nadal się należy. Zabezpieczenie roszczenia ma ten problem złagodzić. Kredytobiorca prosi sąd, żeby na czas sprawy wstrzymał spłatę rat albo zakazał bankowi wypowiedzenia umowy, a sąd ocenia, czy roszczenie jest prawdopodobne i czy brak zabezpieczenia utrudniłby jego realizację.
Podstawą są przepisy o zabezpieczeniu w kodeksie postępowania cywilnego, w szczególności art. 730 i kolejne. Treść przepisów sprawdzisz w Internetowym Systemie Aktów Prawnych. Nie jest to gwarancja. Sąd może wniosek oddalić, a wtedy raty płacisz dalej i bank nalicza je na dotychczasowych zasadach.
Co można zabezpieczyć we wniosku
Najczęściej wnioskuje się o jedno z trzech rozwiązań. Pierwsze to wstrzymanie obowiązku spłaty rat na czas procesu. Drugie to zakaz wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. Trzecie to wstrzymanie wpisów w rejestrach dłużników, jeśli kredytobiorca zalega z ratami.
Każde z nich ma inny skutek finansowy. Wstrzymanie rat zostawia w kieszeni kwotę, która normalnie szłaby do banku, ale nie oznacza umorzenia długu. Jeśli sprawę przegrasz, bank rozliczy się z Tobą od momentu, w którym raty były zawieszone. Dlatego decyzję o wniosku podejmuje się razem z oceną szans w sprawie.
- wstrzymanie spłaty rat do czasu prawomocnego wyroku,
- zakaz wypowiedzenia umowy kredytu przez bank,
- wstrzymanie ujawniania danych w rejestrach dłużników,
- zabezpieczenie przez ograniczenie czynności banku wobec nieruchomości.
Jakie warunki trzeba spełnić
Sąd wymaga dwóch rzeczy. Po pierwsze uprawdopodobnienia roszczenia, czyli pokazania, że w umowie są klauzule przeliczeniowe lub inne zapisy, które dają realną szansę na unieważnienie. Po drugie interesu prawnego, czyli wykazania, że bez zabezpieczenia wykonanie przyszłego wyroku będzie utrudnione albo bardzo kosztowne.
W praktyce do wniosku dołącza się umowę, harmonogram, zaświadczenie o wpłatach i opis sytuacji finansowej. Im lepiej udokumentowane jest, ile już zapłaciłeś i jak wygląda saldo, tym łatwiej wykazać, że kontynuowanie spłaty pogarsza Twoją pozycję. Wyliczenie dostajesz w kalkulatorze frankowym, a jak je przygotować do pozwu, opisujemy w materiale o wyliczeniu roszczenia frankowego.
Ile kosztuje wniosek o zabezpieczenie
Wniosek o zabezpieczenie ma własną, niewysoką opłatę sądową, ale koszt prawnika zależy od umowy z kancelarią. Część kancelarii wlicza wniosek w pakiet obsługi sprawy, część rozlicza go osobno. Zapytaj o to przed podpisaniem pełnomocnictwa.
Kosztowo liczy się też druga strona. Jeśli sąd zabezpieczy roszczenie, a Ty wygrasz, wstrzymane raty zostają w Twoich rękach. Jeśli sprawa zakończy się inaczej, trzeba będzie rozliczyć okres zawieszenia. Porównanie opłat sądowych, wynagrodzenia i ryzyka znajdziesz na stronie o tym, ile kosztuje sprawa frankowa.
Przykład wyliczenia, kiedy wniosek się opłaca
Załóżmy kredytobiorcę, który płaci 2 800 zł raty miesięcznie, a proces potrwa około czterech lat. Gdyby sąd zawiesił spłatę od złożenia wniosku, w czasie procesu nie wpłaci do banku około 134 tys. zł (48 rat po 2 800 zł). To kwota ilustracyjna, nie obietnica wyniku.
Jeśli przegra, część tych pieniędzy trzeba będzie rozliczyć z odsetkami, więc przez cały czas dobrze odkładać równowartość rat. Jeśli wygra, bank rozlicza się według wyroku, a brak wpłat nie pogarsza Twojej pozycji. Dlatego zabezpieczenie jest narzędziem płynności, a nie sposobem na darmowy kredyt.
Zabezpieczenie a ugoda z bankiem
Wniosek o zabezpieczenie zmienia układ sił przed rozmową z bankiem. Bank, który widzi, że sąd uprawdopodobnił roszczenie, ma mniejszą skłonność do zbywania ugody poniżej wartości wyroku. Z drugiej strony ugoda zwykle kończy sprawę szybko i nie wymaga czekania na zabezpieczenie.
Jeśli bank przedstawił propozycję, porównaj ją z szacunkiem z procesu. Szczegóły opisujemy w tekście o ugodzie frankowej z bankiem oraz w porównaniu ugoda czy pozew frankowy.
Jak przygotować się do wniosku krok po kroku
Zbierz umowę kredytu, aneksy, harmonogram i zaświadczenie z banku o wszystkich wpłatach. Policz, ile zapłaciłeś łącznie i ile bank wypłacił w złotych. Z tych liczb wynika, czy proces ma sens finansowy i czy zabezpieczenie jest Ci potrzebne.
Potem porównaj kancelarie pod kątem tego, czy składają wniosek o zabezpieczenie standardowo, czy tylko na życzenie. Zapytaj o statystykę uwzględnionych wniosków w sądzie, który będzie rozpoznawał Twoją sprawę. Jak wybrać kancelarię, opisuje strona kancelaria frankowa, a sam pozew omawiamy w materiale o pozwie frankowym.
Kiedy wniosek się nie opłaca
Wniosku zwykle nie ma sensu składać, gdy kredyt jest już spłacony, bo nie ma rat do zawieszenia. W takiej sytuacji ważniejsze jest roszczenie o zwrot wpłat i pilnowanie terminów, o czym piszemy w materiale o spłaconym kredycie frankowym.
Ostrożnie trzeba też podchodzić do wniosku, gdy umowa ma słabe podstawy do unieważnienia. Sąd oddali go, a Ty poniesiesz koszt bez korzyści. Najpierw ocena umowy, dopiero potem decyzja o zabezpieczeniu. Pomaga w tym analiza umowy frankowej.