Co liczy kalkulator frankowy
Kalkulator odtwarza przebieg kredytu indeksowanego albo denominowanego do franka szwajcarskiego. Kapitał z dnia wypłaty jest przeliczany na franki po kursie kupna, a raty są ustalane według oprocentowania opartego na stawce LIBOR CHF 3M powiększonej o marżę banku, a od 2022 roku na stawce SARON z korektą. Każda rata w złotych wynika z kursu sprzedaży franka z danego miesiąca.
Na tej podstawie narzędzie pokazuje sumę dotychczasowych wpłat, kapitał wypłacony przez bank oraz dwa warianty rozliczenia, które opisujemy niżej. Rachunek wykonuje się w Twojej przeglądarce, a dane miesięczne są wbudowane w narzędzie.
Model uwzględnia różnicę między kursem kupna a kursem sprzedaży franka w tabelach NBP, bo to ona w praktyce powiększała kapitał i raty w wielu umowach. Dzięki temu widzisz nie tylko kwotę wpłat, ale także to, jak kurs wpływał na saldo zadłużenia w złotych.
Dane, które wpisujesz
Wystarczy kilka informacji, które znajdziesz w umowie kredytowej i w harmonogramie.
Jeśli nie pamiętasz marży albo dokładnej daty wypłaty, sprawdź je w umowie kredytu lub w pierwszym harmonogramie. Dane są potrzebne tylko do obliczeń i nie musisz wgrywać żadnych dokumentów, żeby zobaczyć pierwszy wynik.
- kwota wypłaconego kredytu w złotych
- miesiąc i rok wypłaty
- okres kredytowania w latach
- marża banku w procentach
- rodzaj rat, równe albo malejące
- status kredytu, czyli spłacasz go nadal albo został spłacony i w którym roku
- bank, jeśli chcesz go wskazać
Wariant unieważnienia umowy
Wariant unieważnienia zakłada, że umowa upada jako całość, ponieważ klauzule indeksacyjne uznano za niedozwolone, a po ich usunięciu umowa nie może dalej obowiązywać. Uchwała Sądu Najwyższego z 2021 roku w sprawie klauzul przeliczeniowych i orzeczenie TSUE w sprawie Dziubak (C-260/18) opisują, że sąd nie uzupełnia takiej luki dowolnymi przepisami.
W szacunku strony rozliczają się z wzajemnych świadczeń. Kalkulator zestawia to, co wpłaciłeś, z kapitałem wypłaconym przez bank, więc widzisz różnicę, która jest punktem wyjścia do rozmowy z kancelarią. Samo rozliczenie opisuje osobna strona o rozliczeniu po unieważnieniu.
Wynik w tym wariancie bywa wyższy niż w odfrankowieniu, ale wiąże się z obowiązkiem rozliczenia kapitału z bankiem. Dlatego sama różnica to dopiero początek analizy, a kancelaria uwzględnia też Twoją sytuację życiową, plany dotyczące nieruchomości i ryzyka procesowe.
Wariant odfrankowienia
W wariancie odfrankowienia przyjmuje się, że sporna jest tylko klauzula przeliczeniowa. Kredyt jest wtedy traktowany jak kredyt w złotych z oprocentowaniem opartym na stawce LIBOR i marży banku, bez indeksacji do franka. Kalkulator buduje taki harmonogram w złotych i porównuje go z ratami, które faktycznie zapłaciłeś.
Różnica jest szacunkiem nadpłaty. W praktyce sądowej to wariant rzadziej wybierany niż unieważnienie, ale bywa przedmiotem roszczeń ewentualnych, dlatego pokazujemy oba.
Wariant bywa wybierany, gdy kredytobiorca nie chce lub nie może ryzykować rozliczenia całego kapitału. Zawsze jednak o jego zasadności decyduje sąd, a nie kalkulator.
Odsetki i przedawnienie w szacunku
Przy wyniku widzisz także odsetki ustawowe za opóźnienie liczone od daty wezwania banku do zapłaty. Jeśli wskażesz, że kredyt został spłacony, kalkulator zaznaczy flagę przedawnienia, która mówi, czy warto szybko sprawdzić sprawę z prawnikiem.
Zagadnienie przedawnienia jest w orzecznictwie bardziej złożone niż prosty odliczony termin, więc flaga to sygnał do rozmowy, a nie rozstrzygnięcie. Szczegóły znajdziesz na stronie o przedawnieniu kredytu frankowego.
Odsetki ustawowe za opóźnienie liczone są od dnia następującego po wezwaniu banku do zapłaty, jeśli takie wezwanie zostało wysłane. W narzędziu możesz wpisać datę wezwania albo pozostawić pole puste, wtedy odsetki nie są doliczane.
Czego kalkulator nie zastępuje
Narzędzie opiera się na publicznych tabelach kursów NBP i stawkach referencyjnych, a nie na dokumentach Twojego banku. Rzeczywiste raty, prowizje, ubezpieczenia i wcześniejsze nadpłaty mogą się różnić od modelu.
Dlatego wynik traktuj jako orientacyjny szacunek. Decyzję o pozwie, wyborze wariantu i kwocie roszczenia podejmuje kancelaria, po analizie umowy i zaświadczenia z banku. To nie jest porada prawna.
Do poprawnego wyniku potrzebna jest także świadomość, że bank mógł pobierać dodatkowe opłaty, na przykład składki ubezpieczeniowe, których model nie zna. Zaświadczenie z banku obejmuje je wszystkie i dlatego kancelaria zawsze zaczyna od niego.
Co dalej po obliczeniu
Po obliczeniu widzisz karty z sumą wpłat, kapitałem i kwotami w obu wariantach. Pełny harmonogram miesiąc po miesiącu, odsetki i listę dokumentów odblokujesz, zakładając konto bez opłaty i potwierdzając adres e-mail kodem.
Jeśli wyrazisz zgodę, wyliczenie może trafić do jednej kancelarii frankowej z Twojego regionu, która zna sprawę, zanim do Ciebie napisze. Zgoda jest dobrowolna i osobna od zakładania konta.
Każde wyliczenie możesz powtórzyć z innymi danymi, jeśli okaże się, że pomyliłeś marżę albo datę. Zapisane wyliczenie wraca po zalogowaniu kodem z maila, więc nie musisz zaczynać od nowa.