Co wchodzi w wyliczenie roszczenia
Roszczenie frankowe nie jest jedną liczbą. To zestaw wartości, które trzeba zestawić z historią Twojej umowy: ile bank wypłacił, ile i kiedy wpłaciłeś, według jakiego kursu naliczano raty oraz jaka była marża. Dopiero z tych danych wychodzi kwota, o którą można prosić w pozwie.
Dobre wyliczenie rozdziela dwa scenariusze, bo prowadzą do innych pieniędzy i innych skutków. Przy unieważnieniu umowy rozliczasz się z bankiem od zera. Przy odfrankowieniu umowa trwa, a bank oddaje to, co pobrał ponad poziom wynikający z oprocentowania kredytu złotowego.
- kwota kredytu i data uruchomienia, od nich zależy kurs z dnia wypłaty,
- suma dotychczasowych wpłat do banku, w tym rat, ubezpieczeń i prowizji,
- marża i rodzaj oprocentowania, które decydują o wyniku odfrankowienia,
- saldo pozostałe do spłaty, jeśli kredyt nie jest zamknięty,
- data ostatniej raty, ważna dla oceny przedawnienia.
Unieważnienie umowy. Ile wynosi różnica między wpłatami a kapitałem
Przy unieważnieniu umowa przestaje obowiązywać od początku, a strony zwracają sobie świadczenia. Ty oddajesz bankowi wypłacony kapitał, a bank oddaje Tobie wszystkie wpłaty. Jeśli wpłaciłeś więcej, niż pożyczyłeś, różnica wraca do Ciebie. Jeśli mniej, nadal masz do spłaty resztę kapitału, ale bez odsetek i bez marży.
Szczegóły rozliczenia, w tym spór o to, czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, opisujemy na stronie o rozliczeniu po unieważnieniu umowy. Wyliczenie w kalkulatorze jest szacunkiem, który pokazuje rząd wielkości, a nie rozstrzygnięciem sądu.
Odfrankowienie. Ile wynosi nadpłata przy utrzymaniu umowy
Odfrankowienie polega na przeliczeniu kredytu tak, jakby od początku był złotowy, z oprocentowaniem opartym na stawce referencyjnej i Twojej marży. Porównujesz to, co zapłaciłeś, z tym, co zapłaciłbyś w kredycie złotowym. Różnica jest nadpłatą, a saldo zadłużenia zmniejsza się o wartość przeliczenia.
Ten wariant bywa wybierany, gdy kredyt jest świeży, saldo wysokie, a kredytobiorca chce zachować umowę. Dla kredytów spłaconych w znacznej części częściej wygrywa unieważnienie, ale to zależy od liczb i dlatego liczy się oba warianty obok siebie.
Kto robi wyliczenie i ile to kosztuje
Wyliczenie wykonują kancelarie we własnym zakresie, biegli rewidenci i firmy analityczne. Według publikacji prasy prawniczej ceny dla osób prywatnych zaczynają się od około tysiąca złotych i sięgają kilku tysięcy przy skomplikowanych aktach. Część kancelarii wlicza je w ofertę, część rozlicza osobno, więc zapytaj o to przy porównywaniu cen.
Wstępny szacunek z kalkulatora nie zastępuje opinii biegłego w procesie, ale daje Ci punkt odniesienia. Gdy kancelaria przedstawi kwotę wyraźnie inną, wiesz, o co dopytać. Całość kosztów procesu rozbijamy w materiale o tym, ile kosztuje sprawa frankowa.
Jak przygotować dane do dokładnego wyliczenia
Dokładność wyniku zależy od dokumentów. Najlepiej mieć pod ręką umowę z aneksami, harmonogram spłat i zaświadczenie z banku o wszystkich wpłatach od początku kredytu. Zaświadczenie możesz zamówić w oddziale lub przez bankowość internetową, a bank powinien je wydać w rozsądnym terminie.
Jeśli nie masz umowy, poproś bank o jej kopię. Nawet bez kompletu dokumentów kalkulator da wynik orientacyjny na podstawie kwoty, daty i marży.
- umowa kredytu z wszystkimi aneksami,
- zaświadczenie o spłatach z całego okresu,
- harmonogram i informacja o aktualnym saldzie,
- ewentualne dokumenty z wcześniejszych reklamacji lub ugód.
Co zrobić z wynikiem wyliczenia
Wynik służy do trzech decyzji. Po pierwsze, czy sprawa w ogóle się opłaca w stosunku do kosztów, zwłaszcza przy kredycie niewielkim albo spłaconym dawno. Po drugie, czy lepsze jest unieważnienie, czy odfrankowienie. Po trzecie, jak ocenić propozycję ugody banku, którą opisujemy w artykule ugoda z bankiem czy pozew frankowy.
Jeśli wynik jest dla Ciebie interesujący, możesz przekazać go jednej kancelarii z Twojego regionu, pod warunkiem że wyrazisz na to zgodę w formularzu. Dzięki temu pierwsza rozmowa zaczyna się od liczb, a nie od ogólnych deklaracji. Zobacz też, jak wybrać kancelarię frankową.