Co zawiera analiza umowy kredytu frankowego
Rzetelna analiza to nie jedno zdanie w stylu "ma pan szanse". To dokument, który wskazuje konkretne postanowienia umowy i regulaminu, wyjaśnia, dlaczego mogą być niedozwolone, i opisuje skutek dla Twojej sprawy. Powinieneś z niego wyczytać, co się stanie z kredytem po wyroku, a nie tylko, że wyrok jest możliwy.
W praktyce kancelaria patrzy na kilka warstw naraz. Pierwsza to klauzule przeliczeniowe, czyli zapisy, na mocy których bank sam ustalał kurs franka przy wypłacie i spłacie. Druga to sposób, w jaki bank informował Cię o ryzyku kursowym. Trzecia to Twój status prawny i dane z umowy, które wpływają na rozliczenie.
- zapisy o przeliczeniu kwoty kredytu i rat na frank szwajcarski,
- tabela kursów banku lub inny mechanizm wyznaczania kursu,
- informacje o ryzyku walutowym przekazane przed podpisaniem umowy,
- aneksy, w tym dotyczące spłaty bezpośrednio we frankach,
- wysokość wpłat do banku i saldo według harmonogramu.
Czy umowa jest nieważna czy tylko zawiera klauzule abuzywne
To najważniejsze rozstrzygnięcie analizy. Gdy sąd usunie niedozwolone klauzule przeliczeniowe, umowa często nie może dalej funkcjonować, bo nie da się ustalić, ile naprawdę wynosi zobowiązanie. Wtedy mówimy o unieważnieniu i wzajemnym zwrocie świadczeń. Zdarza się też, że część postanowień da się uchylić, a umowa zostaje w mocy w zmienionym kształcie.
Dla Ciebie oznacza to dwa różne scenariusze finansowe. Przy unieważnieniu rozliczasz się z bankiem według zasad opisanych na stronie o rozliczeniu po unieważnieniu. Przy utrzymaniu umowy liczy się inna kwota, a ocena szans zmienia się wraz z oceną ryzyka. Dobra analiza mówi wprost, który scenariusz jest bardziej prawdopodobny w Twoim przypadku.
Jak wygląda ocena szans krok po kroku
Proces jest powtarzalny. Zaczyna się od przesłania skanów, potem prawnik czyta umowę i przygotowuje wstępną opinię, a na końcu omawia ją z Tobą, najczęściej telefonicznie. Całość można załatwić zdalnie, bez wizyty w biurze, o czym piszemy na stronie o sprawie frankowej online.
- przesyłasz umowę z aneksami i harmonogram spłat,
- prawnik sprawdza klauzule i dokumenty z dnia zawarcia kredytu,
- otrzymujesz ocenę, czy umowa nadaje się do unieważnienia,
- razem szacujecie kwotę zwrotu i kwotę, której bank mógłby żądać,
- dopiero potem decydujesz o pozwie, ugodzie albo czekaniu.
Przykład obliczenia, który pokazuje skalę sprawy
Dla zobrazowania weźmy kredyt hipoteczny, w którym bank wypłacił 300 000 zł, a Ty wpłaciłeś do dziś 180 000 zł rat. Przy unieważnieniu umowy bank co do zasady zwraca Ci to, co wpłaciłeś, a Ty zwracasz kapitał wypłacony przez bank. Różnica to 180 000 zł minus 300 000 zł, czyli saldo na Twoją niekorzyść w wysokości 120 000 zł, bez uwzględnienia odsetek i innych roszczeń.
Ten przykład jest uproszczony, ale pokazuje coś ważnego. Unieważnienie nie zawsze oznacza zwrot gotówki do ręki. Przy świeżym kredycie często kończy się wyzerowaniem zobowiązania albo korzystnym rozliczeniem, a przy kredycie dawno spłacanym to bank może być dłużnikiem. Prawdziwy wynik wymaga danych z Twojej umowy, dlatego wpisz je w kalkulatorze frankowym zamiast zgadywać.
Czy analiza umowy jest płatna
Różnie. Część kancelarii robi wstępną ocenę bez opłaty, a wynagrodzenie pobiera dopiero za prowadzenie sprawy. Inne sprzedają opinię prawną jako osobną usługę. Przed wysłaniem dokumentów zapytaj, czy ocena jest bezpłatna, czy płatna, w jakiej formie ją dostaniesz i czy kosztuje coś, jeśli zdecydujesz się na inną kancelarię.
Pełne porównanie modeli opłat, od opłaty stałej po success fee, znajdziesz na stronie ile kosztuje sprawa frankowa. Sprawdź tam, które pozycje są jednorazowe, a które zależą od wyniku.
Na co zwrócić uwagę w opinii prawnej
Dobra opinia wskazuje konkretne numery paragrafów umowy, nie ogólniki. Zwróć uwagę, czy autor opisuje także ryzyka, na przykład roszczenie banku o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału, czy przedawnienie. Zasady przedawnienia omawiamy w materiale o przedawnieniu kredytu frankowego.
Jeśli kredyt był zaciągnięty na firmę albo na mieszkanie połączone z działalnością, opinia powinna odnosić się do statusu konsumenta, co szerzej opisuje strona o kredycie frankowym na działalność gospodarczą. Tam często rozstrzyga się los sprawy.
Jakie dokumenty przygotować do analizy
Im pełniejszy komplet, tym szybciej dostaniesz opinię. Skany lub czytelne zdjęcia wystarczą. Jeśli czegoś brakuje, bank wyda kopie na wniosek kredytobiorcy, a zaświadczenie o wpłatach zwykle jest dostępne w kilka dni.
- umowa kredytowa ze wszystkimi stronami i załącznikami,
- aneksy i wszystkie pisma banku zmieniające warunki,
- wniosek kredytowy i oświadczenia o ryzyku kursowym,
- zaświadczenie z banku o wysokości wpłat i saldzie,
- dokument potwierdzający, na co przeznaczono kredyt.