Na czym polega sankcja kredytu darmowego
Gdy kredytodawca naruszy przepisy o treści umowy kredytu konsumenckiego, konsument może złożyć pisemne oświadczenie, że korzysta z sankcji. Wtedy zwraca tylko kapitał, a nie płaci odsetek ani innych kosztów kredytu, w tym prowizji.
Jeśli część kosztów została już zapłacona, konsument może domagać się ich zwrotu w zakresie przewidzianym ustawą. Skutki zależą od umowy i oceny sądu.
Ustawa przewiduje, że konsument składa oświadczenie na piśmie. Oświadczenie powinno jasno wskazywać, że korzystasz z sankcji, i najlepiej wysłać je w sposób, który pozwala udowodnić doręczenie.
Jakich umów dotyczy
Sankcja występuje w ustawie o kredycie konsumenckim, więc dotyczy umów objętych tą ustawą. Kredyty hipoteczne objęte są odrębnymi przepisami, a to, czy dana umowa mieści się w zakresie sankcji, zależy od jej rodzaju i daty zawarcia.
Dlatego pierwszym krokiem kancelarii jest ustalenie, jaki akt prawny reguluje Twoją umowę. Nie każdy kredyt nadaje się do tej ścieżki.
Kredyty hipoteczne zawarte po wejściu w życie odrębnej ustawy podlegają innym zasadom odpowiedzialności kredytodawcy. Dlatego sankcję bada się głównie przy kredytach gotówkowych, samochodowych i konsumpcyjnych.
Jakie naruszenia mogą uzasadniać sankcję
Chodzi o brak lub błędy w elementach, które ustawa nakazuje zawrzeć w umowie, na przykład w całkowitej kwocie kredytu, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, całkowitej kwocie do zapłaty lub w sposobie wskazania kosztów.
Orzecznictwo analizuje to osobno dla każdego wzorca umowy. Kancelaria porównuje Twoją umowę z wymaganiami ustawy.
Sądy oceniają także, czy naruszenie miało istotne znaczenie. TSUE wypowiadał się o sankcjach za naruszenie obowiązków informacyjnych w kredycie konsumenckim, a polskie sądy stosują te wskazówki.
Termin na złożenie oświadczenia
Prawo do skorzystania z sankcji jest ograniczone terminem. Ustawa wiąże go z upływem określonego czasu od wykonania umowy, więc przy kredytach spłaconych dawno temu możliwość może już nie istnieć.
Dokładny termin i początek jego biegu sprawdza kancelaria na podstawie dat Twojej umowy. Nie opieraj się na ogólnych informacjach, bo to krótki okres.
Terminy są krótkie, dlatego nie odkładaj sprawdzenia umowy. Gdy kredyt został spłacony niedawno, szansa na skorzystanie z sankcji bywa większa niż przy kredytach zamkniętych dawno temu.
Rola kancelarii w sprawie
Kancelaria analizuje umowę, wskazuje naruszenia, przygotowuje oświadczenie o skorzystaniu z sankcji, wzywa kredytodawcę do rozliczenia, a w razie potrzeby prowadzi sprawę sądową. Pomaga też wyliczyć kwoty do zwrotu.
Kancelarie frankowe coraz częściej obsługują również takie sprawy, ponieważ wymagają podobnej analizy umów i dokumentów banku.
Kancelaria wylicza, ile zapłaciłeś ponad kapitał, i wzywa kredytodawcę do zwrotu nadpłaty. Jeśli kredytodawca odmawia, sprawa trafia do sądu.
Czego potrzeba do oceny
Przygotuj umowę z załącznikami, harmonogram spłat, potwierdzenia wpłat i korespondencję z kredytodawcą. Im pełniejsza dokumentacja, tym szybciej kancelaria oceni naruszenia.
Zaświadczenie o wpłatach pozwala wyliczyć kwotę do zwrotu po złożeniu oświadczenia.
Do oceny przydają się także wszystkie wersje wzorca umowy i regulaminu, jeśli je masz. Różnice między nimi bywają ważne.
Szacunek i decyzja
Szacunek skutków sankcji opiera się na dokumentach umowy, więc ocenia go prawnik. Nasz serwis łączy frankowiczów i konsumentów z kancelariami, które obsługują takie sprawy.
Nie obiecujemy wyniku, a decyzję o złożeniu oświadczenia i wniesieniu sprawy podejmujesz Ty z kancelarią. To nie jest porada prawna.
Ocena opłacalności zależy od kosztów prowadzenia sprawy i spodziewanego zwrotu. Kancelaria powinna przedstawić ją przed podpisaniem umowy.