Wezwanie od banku. Co oznacza i ile masz czasu
Jeśli przestałeś płacić raty, bank wysyła przedsądowe wezwanie do zapłaty zaległości. Zwykle wyznacza kolejny termin, często około dwóch tygodni, i zapowiada wypowiedzenie umowy kredytu. To pismo nie jest wyrokiem ani nakazem zapłaty, ale zmienia sytuację, bo wypowiedziany kredyt staje się wymagalny w całości.
Nie ignoruj go. Jeśli raty zalegasz, bo rozważasz sprawę o unieważnienie umowy, sprawdź, czy w ogóle możesz bezpiecznie wstrzymać płatność. Bez postanowienia sądu o zabezpieczeniu bank może wypowiedzieć umowę, co opisujemy na stronie o zabezpieczeniu roszczenia w sprawie frankowej.
Wezwanie do banku przed pozwem po co je wysyłać
Kodeks cywilny mówi, że gdy termin spełnienia świadczenia nie jest oznaczony, dłużnik ma je spełnić niezwłocznie po wezwaniu. Wezwanie wyznacza więc początek, od którego liczy się opóźnienie banku. Treść przepisów o terminie spełnienia świadczenia sprawdzisz w Internetowym Systemie Aktów Prawnych.
Bez wezwania opóźnienie często liczy się dopiero od doręczenia odpisu pozwu. Z wezwaniem odsetki mogą biec wcześniej, o tyle miesięcy, ile minęło między wezwaniem a pozwem. Przy kilkuset tysiącach złotych zwrotu różnica jest odczuwalna, dlatego mechanizm opisujemy też w materiale o odsetkach w sprawie frankowej.
Co powinno zawierać wezwanie do banku
Dobre wezwanie jest krótkie i konkretne. Wskazuje umowę i jej numer, oznacza kwotę żądania, podaje podstawę (nieważność umowy lub klauzule abuzywne) i wyznacza termin, najczęściej 7 do 14 dni. Dołącza się pełnomocnictwo, jeśli pismo wysyła kancelaria.
Kwota w wezwaniu powinna wynikać z wyliczenia, a nie z szacunku na oko. Zbyt wysoka kwota daje bankowi argument, a zbyt niska ogranicza roszczenie. Wynik z kalkulatora frankowego pokazuje rząd wielkości na start.
- dane kredytobiorcy i numer umowy kredytu,
- żądanie zwrotu wpłaconych rat albo oznaczonej kwoty,
- uzasadnienie prawne w dwóch lub trzech zdaniach,
- termin odpowiedzi i sposób, w jaki bank ma się skontaktować.
Przykład z liczbami. Ile daje wezwanie przed pozwem
Przykład ilustracyjny. Załóżmy zwrot 280 000 zł. Odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą w ujęciu rocznym kilkanaście procent, więc dla uproszczenia przyjmijmy 11 procent rocznie. Każdy miesiąc wcześniejszego początku opóźnienia to około 2 570 zł dodatkowych odsetek (280 000 zł razy 11 procent podzielone przez 12).
Jeśli wezwanie wyprzedza pozew o cztery miesiące, daje to około 10 300 zł więcej, o ile sąd uzna termin z wezwania. To nie jest obietnica, bo wynik zależy od orzeczenia i aktualnej stawki odsetek. Pokazuje jednak, że kilka dni pracy nad pismem może kosztować mniej niż odsetki, których przy braku wezwania nie dostaniesz.
Wezwanie a ugoda z bankiem
Odpowiedź banku na wezwanie bywa pierwszą okazją do rozmowy. Czasem bank odmawia, czasem proponuje ugodę poniżej Twojego wyliczenia. Odmowa jest użyteczna, bo dokumentuje, że próbowano rozwiązania polubownego.
Zanim przyjmiesz propozycję, porównaj ją z wynikiem procesu. Co ugoda zamyka, a co daje wyrok, opisujemy w ugodzie frankowej z bankiem i w tekście ugoda czy pozew frankowy.
Jak odebrać pismo, gdy mieszkasz za granicą
Wielu kredytobiorców frankowych pracuje poza Polską, na przykład w Niemczech, i korespondencję z banku odbiera z opóźnieniem. Pismo wysłane na adres z umowy uznaje się za doręczone po awizo, więc terminy biegną, choć Ty listu nie widziałeś. Zaktualizuj adres w banku i ustanów pełnomocnika do odbioru poczty. Jeśli planujesz pracę w Niemczech z ofertami po polsku, pamiętaj o tym szczególnie przy wyjeździe.
W razie wątpliwości co do terminu poproś bank o kopię pisma i potwierdzenie daty nadania.
Kto powinien wysłać wezwanie i ile to kosztuje
Wezwanie możesz wysłać sam, ale lepiej zrobić to z kancelarią, bo od niego zależy dalszy przebieg sprawy. Część kancelarii wlicza je w pakiet, część dolicza niewielką opłatę. Zapytaj o to przy wyborze, korzystając z listy pytań z tekstu jak wybrać kancelarię frankową.
Całościowy obraz kosztów sprawy znajdziesz na stronie koszty sprawy frankowej, a przebieg pozwu w materiale o pozwie frankowym.