Dwie strony rozliczenia
Po stwierdzeniu nieważności umowy kredytobiorca może żądać zwrotu rat, prowizji, składek na ubezpieczenia i innych opłat, które zapłacił bankowi. Bank może żądać zwrotu kapitału wypłaconego kredytobiorcy, czyli kwoty faktycznie przekazanej na rzecz kredytobiorcy lub sprzedawcy nieruchomości.
Według zasady dwóch kondykcji są to dwa osobne roszczenia. Każde z nich ma własny termin, własne odsetki i własne zasady przedawnienia.
Kapitał wypłacony przez bank mógł zostać przeznaczony na zakup nieruchomości, refinansowanie innego kredytu lub inny cel. Dla rozliczenia liczy się kwota faktycznie wypłacona, a nie wartość nieruchomości.
Co obejmuje zwrot dla kredytobiorcy
Zwrot może obejmować kapitał i odsetki spłacone w ratach, prowizję przygotowawczą, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i inne opłaty wynikające z umowy. Warto zebrać dokumenty potwierdzające każdy rodzaj płatności.
Do zwrotu mogą należeć także koszty poniesione w związku z udzieleniem kredytu. Zebranie potwierdzeń płatności ułatwia kancelarii ich wykazanie.
- raty kapitałowo odsetkowe w złotych
- prowizje i opłaty jednorazowe
- składki na ubezpieczenia powiązane z kredytem
- odsetki ustawowe za opóźnienie od daty wezwania
Czego bank nie może żądać
W wyroku w sprawie Szczesniak (C-520/21) TSUE wskazał, że konsument nie musi płacić bankowi wynagrodzenia za korzystanie z kapitału ani waloryzacji kapitału ponad to, co wynika z samego zwrotu. Wcześniej w sprawie Dziubak (C-260/18) Trybunał podkreślił, że sąd nie uzupełnia luki w umowie dowolnymi przepisami.
To ogranicza skalę rozliczenia po stronie banku, ale konkretne konsekwencje zależą od stanu faktycznego i wyroku sądu.
Skala rozliczenia różni się przy kredytach spłaconych częściowo i w całości. Kwota do zwrotu zależy od tego, ile już wpłaciłeś i ile kapitału bank wypłacił.
Zarzut zatrzymania i potrącenie
Zarzut zatrzymania pozwala wstrzymać zwrot świadczenia do czasu, aż druga strona zaoferuje swoje. Jeśli bank go skutecznie podniesie, wpływa to na termin zapłaty i odsetki. Potrącenie umarza wzajemne wierzytelności do wysokości niższej z nich.
Orzecznictwo dotyczące zarzutu jest rozbudowane, dlatego ocenę prowadzi kancelaria. Dla kredytobiorcy ważne jest, by wiedzieć, że oba mechanizmy mogą zmienić końcowe saldo.
W praktyce zarzut zatrzymania składa się w formie oświadczenia woli. Jeśli zostanie złożony wcześniej, może wpływać na początek biegu odsetek, dlatego jego moment ma znaczenie.
Szacunek salda w kalkulatorze
Kalkulator frankowy zestawia sumę wpłat z wypłaconym kapitałem i pokazuje różnicę w wariancie unieważnienia. Dodatkowo szacuje odsetki ustawowe od daty wezwania, które wpisujesz w narzędziu.
Wynik jest szacunkiem opartym na publicznych kursach NBP. Rzeczywiste saldo wynika z dokumentów banku i wyroku, a kwotę roszczenia ostatecznie ustala kancelaria.
Dla orientacji kalkulator pokazuje także, jak wygląda różnica, gdy wezwanie do zapłaty zostało wysłane w różnych terminach. To pozwala zobaczyć, jak wpływa na odsetki.
Ugoda zamiast wyroku
Rozliczenie nie zawsze wymaga wyroku. Strony mogą zawrzeć ugodę na etapie sprawy lub przed jej wszczęciem. Ugoda ustala saldo, sposób płatności i wykreślenie hipoteki.
Każda ugoda powinna być przeanalizowana przez prawnika, bo wpływa na zakres roszczeń. Narzędzie pokazuje punkt odniesienia, ale decyzję podejmujesz Ty.
Ugoda może przybrać formę jednorazowej płatności, rat lub rozliczenia mieszanego. Zawsze warto porównać ją z szacunkiem skutków wyroku, który wykonała kancelaria.
Etapy po wyroku
Po uprawomocnieniu się wyroku strony wzywają się do zapłaty, rozliczają świadczenia, a kredytobiorca występuje o wykreślenie hipoteki. Jeśli bank złoży skargę kasacyjną, całość może się przedłużyć.
Kancelaria prowadzi kredytobiorcę przez te kroki. To nie jest porada prawna, tylko ogólny opis, który ma pomóc w rozmowie z pełnomocnikiem.
Czas rozliczenia po wyroku zależy od woli stron i od ewentualnego postępowania egzekucyjnego. Kancelaria informuje o możliwych krokach na każdym etapie.